לוקחים משכנתא ? - קבלו 10 טיפים שיחסכו לכם כסף

לוקחים משכנתא ? – חשוב שתקחו בחשבון את הטיפים הבאים. הם יחסכו לכם כסף וגם יהפכו את תהליך המשכנתא ליעיל וממוקד יותר.

1. תבינו מה שאתם עושים 
כמו כל עסקה משמעותית שתעשו בימי חייכם, גם המשכנתא היא עסקה מורכבת שחשוב להבין את השלכותיה. זאת כיוון שמדובר בסכום התחייבות גבוה שילווה אתכם שנים רבות. לכן אל תוותרו הבנה של מרכיבי המשכנתא שלכם, גורמי הסיכון שלה וכיצד מומלץ לנהל אותה לאורך השנים.

2. הריבית אינה חזות הכל, מה שחשוב יותר זה תמהיל המשכנתא 
תמהיל המשכנתא מתאר את המסלולים מהם היא מורכבת (סוג המסלול, התקופה, סה"כ הכסף הנלקח באותו מסלול, הריבית ועוד) ריביות נמוכות אינן מעידות בהכרח על משכנתא טובה (ולעיתים בדיוק על ההיפך). 
משכנתא טובה היא משכנתא שבה הרכב המסלולים מתאים למצבכם הכלכלי הנוכחי והעתידי (כולל כספים שאמורים לשמש לפרעון מוקדם מלא או חלקי של המשכנתא) 
שהסה"כ שתשלמו עד סוף התקופה יהיה הכי נמוך שאפשר וגם שלא יהיו שינויים משמעותיים בהחזר החודשי בעקבות שינויים במדד המחירים לצרכן או בריבית. 
על כל אלה ניתן לשלוט בעזרת בנייה נכונה של תמהיל המשכנתא.

3. ההחזר החודשי 
שלבו את המשכנתא באורח החיים שלכם. ודאו שההחזר אינו גבוה מידי באופן שיגרום לכם לחוסר איזון בין ההכנסות וההוצאות. עם זאת זכרו שהחזר חודשי נמוך מידי גם הוא לא מומלץ כי ברוב המקרים משמעותו שהמשכנתא שלכם מכילה מסלולים מסוכנים. לעיתים רבות הגדלת ההחזר בסכום יחסית קטן (כמה מאות שקלים) יכולה לתרום לא מעט להפחתת הסיכון.

4. הכסף שתצטרכו 
עסקת נדל"ן אינה מסתכמת במחיר הבית. היא עשויה לכלול עלויות נלוות נוספות כמו שכ"ט עו"ד, מס רכישה, דמי תיווך, שמאות, פתיחת תיק משכנתא, שינויים שתרצו להכניס בדירה או בריהוט ועוד. לכן קחו בחשבון את כל העלויות הנלוות למחיר הנכס וודאו שהכסף שיהיה בידכם לאחר קבלת המשכנתא (כולל הון ממקורות עצמיים) נותן מענה לכל העלויות הנ"ל.

5. לו"ז לתהליך המשכנתא 
קחו בחשבון שתוקף הריביות שתקבלו מבנק הוא מוגבל (היה 12 יום והועלה לאחרונה ל- 24 יום) ולכן אין צורך להתחיל את הבירורים מול הבנקים מעל חודש וחצי לפני המועד שבו תצטרכו את הכסף.

6. אל תתחייבו על הרכישה לפני שיש לכם אישור עקרוני מהבנק
אישור עקרוני למתן הלוואה מהבנק יינתן לכם אחרי שהבנק ביצע בדיקות של הנכס ושלכם כלווים (איכות הרישום של הנכס, שיעור המימון ועוד) 
חשוב מאוד לקבל אישור עקרוני לפחות מבנק אחד (רצוי יותר) לפני שאתם חותמים על חוזה רכישה של הדירה. זאת כדי שלא תגיעו למצב שלא תוכלו לקבל משכנתא אחרי חתימה על חוזה רכישה.

7. סבב בנקים 
להסתמך רק על הפקיד הנחמד בבנק שבו אתם מנהלים את העו"ש יכול לעלות לכם הרבה כסף. חשוב מאוד לעשות שופינג במשכנתא בדיוק כמו שעשיתם לפני רכישת הטלויזיה שלכם או הטיול לחו"ל. חשוב לקבל הצעות מכמה בנקים ולבצע השוואה ביניהן לפני שאתם מקבלים את ההחלטה מאיזה בנק לקחת את המשכנתא.

8. ביטוחים 
לפני תחילת התהליך בידקו אם זה אפשרי לבטח את עצמכם בביטוח חיים. ואם יש לכם בעיה רפואית כלשהיא – זה אפילו חשוב יותר. קחו בחשבון שאם לא תצליחו לבטח את עצמכם יתכן שתהיה בעיה לקבל את הכסף למרות שהבנק נתן לכם אישור עקרוני. כמובן שקיימת אפשרות שהבנק יפטור אתכם מביטוח חיים 
אבל את כל הנתונים הללו כדאי שתדעו בשלב מוקדם ככל האפשר.

9. ביטוחים – לוח תשלומים
דירשו מסוכן הביטוח שלכם לוח תשלומים שמפרט את התשלומים שתשלמו לאורך שנות המשכנתא. קיימים מקרים שבהם חברת הביטוח נותנת לכם הצעה התחלתית נמוכה שתעלה כבר אחרי שנים ספורות. במקרים אלה תוכלו להשוות בין הצעות לפי לוח התשלומים.
ועוד משהו לגבי ביטוחים : אם אין לכם בעיה רפואית כלשהיא מומלץ לבצע בדיקה כל שנתיים עם חברות אחרות כדי להוזיל את דמי הביטוח

10. אחרי קבלת המשכנתא 
משכנתא אינה בבחינת "שגר ושכח" ויש לנהל אותה לאורך השנים. 
בין אם המידע הכלכלי בתקשורת מעניין אתכם או לא הגיע הזמן שתקראו מדורים כלכליים ברשת או בעיתונים השונים. עקבו אחרי האינפלציה (ב- 15 לכל חודש), השינויים בריבית הפריים ובכלל ודאו שאתם מודעים לאופן ההשפעה ל הפרמטרים הנ"ל על המשכנתא שלכם.
אם תכננתם לפרוע חלק מהמשכנתא לפני הזמן בעקבות סכום כסף עתידי – ודאו שאתם יודעים בדיוק באיזה אופן תבצעו זאת במשכנתא שלכם.