דברים שחשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה / מאמר 2 בסדרה

הנתונים לקוחים מאתר TheMarker, בסיום המאמר תמצאו קישור למחשבון ההלוואות + תיאור של מה שתוכלו לקבל במחשבון זה.

מלוח התשלומים הזה ניתן ללמוד כמה דברים :

• התשלום החודשי הוא קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה (בדוגמה : כ- 566 ₪)
• מרכיב התשלום על חשבון הריבית הינו גבוה באופן יחסי והולך ופוחת לאורך התקופה (מתחיל ב- 125 ₪ בתשלום הראשון ומסתיים ב- 2.35 ₪ באחרון)
• מרכיב התשלום עבור הקרן הינו נמוך יחסית והולך ועולה לאורך התקופה –
  כאן זה הפוך! הקרן מתקזזת בתשלומים הראשונים בסכום נמוך יחסית שהולך ועולה (כ- 441 ₪ בהתחלה עד כ- 563 ₪  בסוף).

ואם אתם שואלים את עצמכם מה הסיבה שזה בנוי ככה :

• לוח שפיצר בנוי באופן שההחזר יהיה קבוע כל חודש כאשר בכל תשלום יהיה מרכיב של תשלום ע"ח הקרן ומרכיב של תשלום עבור הריבית
• הבנק מעדיף שתשלמו את הריבית כמה שיותר מהר (ולכן היא משולמת תחילה בסכומים גבוהים שהולכים ופוחתים) ובמקרה שתרצו לפרוע את ההלוואה לפני מועד הסיום המקורי הבנק יהיה במצב שכבר קיבל את רוב תשלומי הריבית ..

בנקודה זאת חשוב לציין שכאשר ההלוואה מוצמדת למדד ו/או מבוססת על ריבית משתנה ההחזר עלול להשתנות לאורך תקופת ההלוואה.

להלן לוחות סילוקים נוספים שקיימים אך הינם פחות נפוצים :

קרן שווה

שיטה בה ההחזר החודשי כולל מרכיב קבוע של החזר על הקרן. הריבית תשתנה מהחזר להחזר.

לוח סילוקין זה נועד למטרה אחת עיקרית : לקזז מהקרן הרבה יותר ממקבילו שפיצר

בלוח סילוקין זה התשלום עבור הקרן יהיה שווה לאורך כל התקופה (ומכאן שמו "קרן שווה") בעוד שהתשלום עבור הריבית יתחיל גבוה וילך ויפחת לאורך החודשים

הלוואת בלון (מכונה גם "בוליט" או "גרייס מלא")

נגיד שאתם רוצים לקחת הלוואה ולפרוע אותה בסכום אחד בסוף התקופה.

לצורך זאת קיימת שיטת ההחזר "הלוואת בלון" או "בוליט"

הלוואת בלון מיועדת ללווים שיודעים שבסוף תקופת ההלוואה יהיה להם את כל הסכום להחזיר (קרן וריבית). לדוגמה : "הלוואת גישור" לרוכשי דירה שעדיין לא מכרו את דירתם הנוכחית.

הלוואת גרייס חלקי

במקרה זה תשלמו רק את הריבית לאורך תקופת ההלוואה ובסופה תשלמו את הקרן.  

דוגמאות למקרים שבהם היא נפוצה: 

• הלוואה מקרן השתלמות / קופת גמל / קרן פנסיה.
• משכנתא לרוכשי דירה חדשה שמשלמים שכירות ורוצים להפחית את גובה ההחזר החודשי בחודשי השכירות עד שהדירה תהיה מוכנה ולשלם עד אז רק את הריבית

נמשיך עם מושגים נוספים שחשוב לדעת : 

ריבית פריים

ריבית הפריים מבוססת על ריבית בנק ישראל.

ריבית בנק ישראל היא הריבית הבסיסית במשק. זו הריבית שגובה בנק ישראל מהבנקים עבור הכסף שהוא מלווה להם. קיימים 8 מועדים בשנה בהם מתכנסת הועדה המוניטרית של בנק ישראל וקובעת אם יהיה שינוי בריבית (עליה או ירידה). 

ריבית הפריים מורכבת מריבית בנק ישראל + מרווח של 1.5%

נכון לכתיבת מאמר זה (מאי 2019) עומדת ריבית בנק ישראל על 0.25% וריבית הפריים על 1.75%
ריבית הפריים משמשת כריבית בסיס שהבנקים גובים עבור ההלוואות לציבור. היא מסומנת בדרך כלל באות P. לדוגמה : ריבית של P-0/5%   שווה 1.25%

הצמדה

ההלוואה שמציעים לכם צמודה למדד. איך משפיעה ההצמדה למדד על ההחזרים החודשיים? האם היא משפיעה על הקרן או גם על הריבית?

במאמר זה תמצאו הסבר הכולל דוגמה מספרית על הלוואה המוצמדת למדד. בשנה האחרונה המדד חזר לעלות אחרי שנים של מדדים נמוכים. לכן חשוב להבין כיצד פועל מנגנון ההצמדה ואיך הוא משפיע על ההלוואה המוצמדת שתיקחו.  המאמר אמנם מתייחס למשכנתא אבל רלבנטי גם להלוואה מסחרית הצמודה למדד.

בנוסף להצמדה למדד קיימת (אך פחות נפוצה) ההצמדה למט"ח. הצמדה זאת מיועדת ללווים שההלוואה שלקחו קשורה למט"ח (לווה שיש לו הכנסה במט"ח, הלוואת בלון שתשולם בסוף התקופה מכסף שיגיע מחו"ל וכדומה).

עלות כוללת של ההלוואה

בדוגמה שלעיל אנו יכולים להסיק גם שהעלות הכוללת של ההלוואה (קרן + ריבית) תהיה : 33,968 ₪
עלות זאת כוללת תשלום על הקרן : 30,000 ₪  ותשלום עבור הריבית : 3,968 ₪. ז"א שאם תיקחו הלוואה בתנאים הנ"ל היא תעלה לכם כ-4000 ₪. 

ניתן להגדיר זאת כך: עבור כל 1 שקל שתשלמו – תחזירו 1.13 ₪.
לתוצאה זאת תגיעו אם תחלקו את עלות ההלוואה בקרן (30,000 / 33,968 = 1.13)

הבדיקה הזאת מאפשרת לכם גם להשוות בין הלוואות עם תנאים שונים. אם תתרגמו כל הלוואה לכמה תשלמו עבור כל 1 ₪ שתיקחו תוכלו להשוות בין ההלואות.
(לדוגמה : הלוואה שבה תשלמו 1.5 ₪ עבור כל 1 ₪ שתיקחו תהיה לכם יקרה יותר מהלוואה שעליה תשלמו 1.2 ₪  עבור כל 1 ₪ שתיקחו).

לפני סיום המלצה חמה : לפני שאתם לוקחים הלוואה בצעו סקר שווקים וקחו הצעות לפחות מ- 2 גורמים.

להלן מחשבון הלוואות שיכול לסייע לכם לבחון כל הלוואה שיציעו לכם ואף לבצע השוואה בין 2 הלוואות. במחשבון זה תוכלו לקבל את לוח הסילוקין של ההלוואה, מה יהיה גובהו של ההחזר החודשי, כמה תשלמו על ההלוואה בסופו של דבר.

ולסיום, מאחל לכם שלא תצטרכו לקחת הלוואות בכלל. ואם כן – אז רק לצורך צמיחה והגדלת ההון שלכם. אשמח לסייע בכל שאלה המתעוררת בנושא הלוואות ובכלל לגבי ההתנהלות הכלכלית שלכם.