דברים שחשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה / מאמר 1 בסדרה

לקחת הלוואה בימים אלה לא אמור להיות קשה במיוחד. אנחנו מוצפים כל הזמן בהצעות להלוואות מגורמים שונים. קיימים הרבה גופים שישמחו מאוד להעמיד לרשותנו כסף לתקופת זמן מוגדרת ולקבל על התענוג הזה ריבית, בהרבה מקרים גבוהה יחסית.

החלטתם שאתם צריכים הלוואה רצוי מאוד שתבחנו אם היא תוביל אתכם לצמיחה כלכלית או עלולה לדרדר את מצבכם. ובנוסף חשוב שתבדקו אלו אפשרויות יש לכם לגייס כסף, מה התנאים, המילים הקטנות ועוד.

סוגי הלואות

בגדול ניתן לחלק את ההלוואות ל-2 סוגים : הלוואה לצורך השקעה והלוואה צרכנית. 
הלוואה לצורכי השקעה – היא הלוואה שנועדה להשתמש בכסף לצורך השקעה וקבלת רווחים בעתיד. לדוגמה: הלוואות למינוף רכישת נכסים, רכישת ידע ומיומנות שיאפשרו להגדיל את ההכנסה בעתיד, הלוואה לצורך השקעה בעסק ועוד
הלוואה צרכנית – הלוואה שנועדה לצריכה שוטפת. לדוגמה: רכישת רכב, חופשה בחו"ל, שיפוצים, ריהוט וכו'

לא נמהר לתייג את הסוגים הנ"ל כהלוואות "טובות" או "לא טובות". מה שחשוב שלפני נטילת הלוואה (להשקעה או לצריכה) תבחנו איך היא משתלבת בתקציב ההוצאות/הכנסות שלכם והאם היא חלק מתוכנית כלכלית מבוקרת או שעלולה להכניס אתכם למדרון חלקלק.  

זאת ועוד דברים נוספים שכדאי לדעת לפני שלוקחים הלוואה – במאמר זה.

האם אתם באמת צריכים את ההלוואה?

תחילה שאלו את עצמכם האם אתם באמת צריכים את ההלוואה כעת. האם יש לכם אופציות אחרות כמו: להמתין תקופת זמן שבה תחסכו את הכסף הנדרש,  לרכוש מוצר/שירות זול יותר וכדו'.

כמה תוכלו להחזיר בחודש ? כמה כסף אתם צריכים ?

כן.. השאלות כתובות בסדר הנכון. החלטתם לקחת הלוואה. בדקו כמה תוכלו להחזיר בחודש. מסכום זה תוכלו לגזור כמה כסף אתם יכולים לקחת ולאיזו תקופת זמן. מחשבון לחישוב הפרמטרים הנ"ל תוכלו למצוא כאן 

כדי לבחון כמה אתם יכולים להחזיר בחודש חשוב לבנות תקציב משפחתי (אם עדיין אין לכם) ובמסגרת תקציב זה להכניס את ההחזרים הצפויים של ההלוואה. חשוב לוודא שההחזר החודשי שתשלמו הוא במסגרת התקציב שלכם ולא יכניס אתכם למצב שבו סך ההוצאות (כולל החזרי ההלוואה שתיקחו) יהיה גבוה מסך ההכנסות (גרעון).

לצורך הכנת תקציב משפחתי תוכלו להיעזר במדריך לניהול התקציב המשפחתי

הלוואה היא מוצר שאתם קונים

הלוואה היא עסקה שבה אתם קונים כסף (הקרן) ומשלמים עליו מחיר (הריבית שהיא למעשה "מחיר הכסף"). כל הלוואה כוללת מאפיינים שחשוב לברר אותם:

1. מה לוח הסילוקין שעליו מבוססת ההלוואה (שפיצר, קרן שווה, גרייס חלקי, בלון)?
2. האם היא צמודה (למדד המחירים לצרכן, למט"ח)?
3. מה עלות ההלוואה בשורה התחתונה (במילים אחרות: כמה תשלמו עבור כל 1 ₪ שתיקחו)?
4. מה התנאים לפרעון מוקדם, האם יש קנס ?
5. מה עלות פתיחת התיק והאם יש עלויות נוספות (כמובן שעלויות אלה מצטרפות לריבית ומהוות את ה"מחיר" שתשלמו על הכסף שתיקחו) ?
6. האם יש השלכות נוספות להלוואה (שיעבוד של נכס, ערבים, הפחתת מסגרת אשראי בחשבון ועוד)

המושגים הנ"ל ומושגים נוספים יפורטו במאמר הבא בסדרה + דוגמאות מספריות. 

הפרופיל הפיננסי

החל מאפריל 2019 אמור להיכנס לתוקף מאגר נתוני האשראי. מאגר זה יכלול את הפרופיל הפיננסי של כל אזרח במדינת ישראל (התנהלות כלכלית תקינה, עמידה בהלוואות קודמות וכו'). מטרתו להגביר את התחרות. ככל שיותר גורמים בשוק יהיו נגישים לפרופיל הפיננסי המלא של הלווה – הם יתחרו עליו ויתנו לו הצעות טובות שיתחרו בבנק בו מנוהל החשבון שלו (שיש לו היום את כל המידע ובאופן בלעדי). 

בררו מה הפרופיל הפיננסי שלכם וכיצד הוא עשוי להשפיע על תנאי ההלוואה. לצורך זאת תוכלו להיכנס לאיזור האישי ולבצע בו פעולות שונות כולל הזמנת דוח, בקשה לתיקון הנתונים וכדו'

סקר שוק

כמו בכל עסקה משמעותית של רכישה כדאי שתבצעו סקר שוק ותקבלו הצעות מכמה גורמים. בצעו השוואת הצעות, התמקחו וגם הציגו את ההצעה של גוף אחד לגוף המתחרה כדי לקבל ממנו תנאים טובים יותר.

להלן רשימה של גופים שתוכלו לקבל מהם הלוואות בתנאים טובים :

הלוואות מקרן השתלמות

אם יש לכם קרן ההשתלמות תוכלו לקחת הלוואה כנגד הכספים שנצברו בה. ההלוואה תוכל להיות אחוז מהכספים שנצברו. קחו בחשבון שאם הקרן אינה נזילה האחוז יהיה נמוך יותר. לדוגמה: אם יש לכם 100,000 ₪ בקרן נזילה תוכלו לקחת הלוואה של 80% (תלוי בקרן שבה מנוהל הכסף) זאת בתנאים טובים של בין פריים מינוס 1% עד פריים + 1%  

בנוסף תוכלו לקבל הלוואות בקופת גמל או קרן הפנסיה שלכם. זיכרו שבמקרה זה ישועבדו כספי הפנסיה ולכן חשוב לעשות צעד זה בזהירות רבה.

הלוואות עמית לעמית (p2p Peer-to-peer Lending)

קיימים בשוק כמה גופים שמטרתם לתווך בין לווים למלווים. גופים אלה מגייסים כספים ממשקיעים ומלווים אותם ללווים. כך נוצרת סיטואציה של Win-Win. המלווה יכול לקבל אפיק השקעה נזיל שבו יש תשואה בסביבות 5% ויותר. והלווה יכול לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר מהבנק. בנוסף דואגים גופים אלה לפיזור וגידור סיכונים (ע"י פיזור ההשקעה של המלווה להלוואות של הרבה לווים). 
דוגמאות לגופים כאלה: טריא, בלנדר, eLoan

הלוואות טובות מהבנקים

בבנקים הקטנים קיימת אפשרות לקבל הלוואה בתנאים טובים (ריבית נמוכה, תקופת הלוואה ארוכה יותר מהרגיל). זאת בתנאי שמעבירים חשבון משכורת.

במקרה זה רצוי שתבחנו את הצעד של מעבר בנק באופן כללי ותבדקו את כל התנאים המוצעים לכם בבנק החדש (ריבית על פלוס, מדרגות הריבית על מסגרת האשראי, התנאים של כרטיסי האשראי וגם פרטים טכניים כמו אופן ההתחברות וביצוע פעולות בחשבון דרך הרשת ועוד)

הלוואה ממקום העבודה

ניתן לקחת הלוואה ממקום העבודה. במקרים אלה כדאי לברר בדיוק מה התנאים. האם ההחזר מנוכה מהמשכורת (החוק קובע שאם ההחזר מנוכה ממשכורתו של העובד הוא לא יעלה על 25% משכרו). האם יש היבטי מיסוי להלוואה שתקבלו. מה יקרה אם תעזבו את מקום העבודה לפני סיום כיסוי החוב ועוד.  

משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה יכולה לתת מענה טוב אם אתם מעוניינים לקחת הלוואה לצורך רכישת נכס נוסף להשקעה, מיחזור חובות לצורך הקטנת ההחזר החודשי או כל מטרה אחרת.
מדובר במשכנתא שבה אתם ממשכנים נכס שבבעלותכם ויכולים לקחת עד 50% מערכו כהלוואה לכל מטרה. כאן תוכלו לקרוא בהרחבה על אופציה זאת.

במאמר זה התייחסנו לדברים כלליים שחשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה. ועדיין מדובר במעגל הראשון של הבירורים שכדאי שתעשו לפני שאתם מקבלים החלטה. במאמר הבא נצלול יותר לעומק ונבהיר בעזרת דוגמאות מספריות את המושגים השכיחים בעולם ההלוואות.