חינוך פיננסי לילדים זה לא רק דמי כיס

מכירים את המשפט שבתמונה ? – משפט פיתגורס. ישנו סיכוי סביר שילדיכם יכירו את המשפט הזה עד סיום חוק לימודיהם בבית הספר.

ומה הסיכוי שיהיו להם עד סיום הלימודים תשובות על שאלות כמו: איך בונים תקציב אישי, מה חשוב לדעת כשפותחים חשבון בנק, מה זה ריבית ?

פיתגורס – כבודו במקומו מונח. תרומתו להתפתחות הידע המתמטי ותחומי מדעים מדויקים אחרים לא תסולא בפז. ועדיין יש משהו לקוי במערכת החינוך שלנו שמעדיפה ידע תיאורטי, חשוב עד כמה שיהיה, על פני כישורי חיים וידע שיסייע לתלמיד לנהל את חייו בתבונה כאדם בוגר.

אז כן, מוסכם עלינו שחשוב שמערכת החינוך תכלול הקניית ידע ומיומנויות כלכליות. אבל איפה זה שם אותנו – כהורים?
האם גם ההורים צריכים להשתתף בחינוך הפיננסי, מה תפקידם ועד כמה הוא חשוב ?

נתחיל בשאלה טריוויאלית : למה צריך חינוך פיננסי בימינו ? 

העולם שמסביבנו הופך להיות מורכב ומאתגר מיום ליום

הילדים שלנו חשופים. הם חשופים למסרים שיווקים אינסופיים, ללחץ חברתי, לתחושה כללית שיש הרבה אפשרויות על המדף. זה מבלבל ובעיקר משבש את יכולת השיפוט לגבי שאלות כמו : עד כמה אני צריך זה, האם אני באמת רוצה או שזה בגלל שיש לחברים שלי .. 

וכך, נרצה או לא נרצה, אנחנו חייבים לעזור להם להכניס סדר בכל מה שנוגע לעולם הכלכלי שמסביבם. לסייע להם לחשוב נכון ובעיקר להיות מודעים ובעלי תשוקה לחקור, להטיל ספק ולרצות לדעת. 

הזדמנות ללמד את הילד כישורי חיים שיסייעו לו בהמשך

כשילד מתכנן לחסוך כסף כדי לקנות קונסולת משחק או אייפד, הוא גם מתאמן בלדחות סיפוקים, להגדיר מטרות ויעדים, להיות נחוש ודבק במטרה, להגשים חלומות ועוד. וכך הרווחתם פעמיים – גם חינוך פיננסי וגם כישורי חיים שיסייעו לו בהמשך הדרך. 
מעבר לזה – כשאתם מלמדים ילדים להשתמש נכון בכסף שלהם – אתם מלמדים אותם להיות יעילים. יעילות היא שימוש מיטבי במשאבים שעומדים לרשותם (כסף, זמן וסיוע מהסביבה המקיפה אותם).

חינוך פיננסי מהבית – למה הוא חשוב ?

מכירים את הקביעה שהאדם הוא תבנית נוף הולדתו. זה נכון גם בעניינים הכלכליים. יתכן שגדלתם בבית שבו המסר היה שכסף הוא דבר שלילי, שצריך לעבוד קשה כדי להרוויח אותו, ושצריך לשמור עליו כי יש  לו נטייה להיעלם. לחילופין יתכן שחונכתם על ערכים של שפע ונדיבות ועל כך שהכסף הוא בסה"כ אנרגיה שאפשר לעשות איתה הרבה טוב. את כל המסרים שקיבלתם בבית ממנו הגעתם אתם תביאו במודע או שלא במודע לבית שאותו תקימו ולמסרים שתעבירו לילדיכם.
חינוך פיננסי הוא לא מעט גם לנו המחנכים. הוא הזדמנות גדולה לבחון את האמונות המלוות אותנו משחר ימינו, ואלו מסרים הן גורמות לנו להעביר לדור הבא.  

אז מה זה בעצם "חינוך פיננסי" ומה הוא כולל?

חינוך פיננסי כולל כמה נושאים. כולם חשובים להקנות לילד את הידע והמיומנות שצריך אדם בוגר שעתיד לנהל הרבה כסף לאורך חייו. 

ידע כלכלי

ידע כלכלי הוא אחד הנדבכים החשובים בחינוך הפיננסי (כשמו). 
זה מתחיל בדברים הבסיסים כמו : מה זה כסף, מה ערך הכסף ומה אפשר לעשות איתו, אלו מטבעות ושטרות קיימים בשוק ומה אני יכול למשל לקנות ב-10 שקלים, מה זה עודף ואיך מחשבים אותו ועוד.

בגילאים מתקדמים יותר אפשר ורצוי כבר להיכנס לנושאים כמו : בנק, ריבית, אמצעי תשלום, חסכון והשקעות. ריבית דריבית (נושא מרתק כשלעצמו). חשוב לזכור שמה שנראה לנו טריוויאלי ודיי ברור הוא עולם חדש ומאתגר עבור הילדים. 

דברים נוספים שחשוב מאוד לדבר איתם בגיל המתאים :  

• הכנסה זה לא רק מעבודה. ויש גם אפשרות של הכנסות פאסיביות מנכסים מניבים (ולא רק נדל"ן)
• שאפשר להרוויח כסף לא רק תמורת הזמן שאנחנו משקיעים (בעבודה שכירה) אלא גם ממכירת ידע, ניסיון, מוצרים שפיתחנו וכל דבר שנותן ערך למי שקונה.
• והכי חשוב – שלא צריך לעבוד קשה כדי להרוויח כסף.. צריך לעבוד נכון.

כמובן שאי אפשר בלי התנסות פרקטית : לתת להם דמי כיס ועזרה בלנהל אותם בחכמה (יפורט בהמשך). וגם לעודד אותם לעבוד ולהרוויח כסף בגילאים המתאימים.

צרכנות נבונה

צרכנות נבונה מתחילה בלהגדיר לעצמי מה אני צריך ומסתיימת בלהפיק לקחים מהקניה לפעמים הבאות (גם אם אני מרוצה).

לאורך תהליך הקנייה יש הרבה דברים ללמוד:

• איך להגדיר מה אני צריך?
• להשיג מידע על המוצר שאני רוצה לקנות?
• להשוות מחירים ולבצע סקר שווקים?
• מה הזכויות שיש לי כצרכן אם המוצר היה לא תקין?
• מה למדתי מהקנייה ואיך אני משכפל את ההצלחה לפעמים הבאות?
• איך קונים מוצרים ברשת .. ועוד

בכל אלה אפשר להתנסות באופן חווייתי וכייפי עם הילדים. כאשר מילת המפתח כאן היא מודעות.
מודעות למה שמניע אותי לקנות (באתי > ראיתי > נדלקתי ?), האם אני באמת צריך את המוצר הזה? ועוד  

מסרים שיווקיים

כולנו חשופים להרבה מסרים שיווקים שמפתים אותנו לרכוש מוצרים. וזה כולל את הילדים, שהיכולת שלהם לזהות ניסיונות לשכנע אותם לרכוש מוצרים אינה גדולה (יש שיטענו שגם לנו המבוגרים יש מה לשפר בנושא ..) לכן חלק לא פחות חשוב מהחינוך הפיננסי הוא ללמד את הילד מהו מסר שיווקי ואיך אפשר לזהות אותו.

גם כאן אפשר לעשות זאת בדרך חווייתית וכיפית ובדרכים מגוונות :

• לשאול אותם למה יש פרסומות.
• לברר איתם מה הבינו מפרסומת מסוימת.
• לבדוק איתם מתי מנסים לשכנע אותם לרכוש ומתי רק רוצים לספק להם מידע.
• לברר איתם באלו דרכים הפרסומת מפתחת אצלם עמדות חיוביות כלפי המוצר.

גם כאן אפשר לעשות זאת בדרכים חוויתיות וכיפיות כמו לנצל את הפסקות הפרסומות בטלוויזיה לבחון את הפרסומות המוצגות ואת ההבדלים בין פרסומת ותוכנית רגילה. ללכת איתם למרכז קניות ולבקש שיזהו היכן יש מסרים שיווקיים ומה מנסים למכור להם.
 

ואיך אפשר בלי לדבר על דמי כיס

חינוך פיננסי צריך להגיע בהקדם גם למימד הפרקטי – לתת לילד דמי כיס על בסיס קבוע וללמד אותו לנהל אותם בחכמה. 
עם דמי הכיס אפשר להתחיל בסביבות הגיל שיודעים לספור ומבינים מה המשמעות של ערכים מספריים וכמויות. גיל 5-6 (כיתה א') יכול להיות גיל מצוין להתחלה. ההמשך – תלוי בכם. כהוריו של הילד תדעו כיצד ניתן להתאים את ההתנהלות עם דמי כיס  ליכולת ההבנה והטמעה של הילד. 

דברים שכדאי להתייחס אליהם :

כמה דמי כיס לתת ?

• ילדים קטנים – אתם תקבעו כמה כסף לתת לילד ובלבד שהוא יתחיל לאמן את השריר של לנהל את הכסף שלו.
• ילדים גדולים – אפשר לשבת עם הילד ולפרק איתו את הצרכים שלו: מהן ההוצאות שלו וכמה כסף הוא צריך לכל הוצאה. לדוגמה: כמה פעמים בחודש יוצא עם חברים וכמה כסף צריך לכל יציאה כזאת וכו'
  בעקבות זאת הגדירו עם הילד את הסכום המותאם לצרכיו – לא יותר מידי וגם לא פחות מידי.
  בנוסף חשוב להגדיר עם הילד מה קונים לילד שלא במסגרת דמי הכיס: בגדים, חומרי לימוד, רהיטים לחדר, נסיעות, טלפון נייד וכו' ומה הילד יקנה לעצמו במסגרת דמי הכיס שלו.

תנו דמי כיס בתדירות סבירה

מומלץ פעם בשבוע. ככה מרוויחים את התחושה של הזרימה. הילד רואה שכל שבוע נכנס כסף ולא "מתייבש" חודש שלם עד הפעם הבאה.
אפשר להתייחס לזה כמו שריר שצריך לאמן אותו בתדירות יחסית גבוהה (חדר כושר כלכלי ..)

אל תיתנו הלוואות – למדו אותם להסתדר עם מה שיש 

עם זאת אפשר ללמד אותם שיש אפשרות כזאת וצריך להשתמש בה בחכמה (לקחת הלוואות טובות שמסייעות לנו לצמוח ולהימנע מהלוואות צרכניות) לדוגמה ברכישת דירה אפשר לקחת מהבנק משכנתא.
מאמר בנושא הלוואות תוכלו למצוא כאן

אל תתגמלו את הילדים על דברים שהם חייבים לעשות

דמי כיס ניתנים לילד באופן קבוע לא בגלל שהתנהג יפה וגם לא בגלל שעשה חלק מהמטלות שלו (סידור החדר) או ממטלות הבית. ולהיפך – אל תמנעו מהילד דמי כיס בגלל התנהגות לא טובה. אל תיצרו קשר בין התנהגות הילד לדמי הכיס.
הכסף צריך להישאר נייטרלי ולא כמשהו שניתן כתגמול או שמונעים ממנו כעונש.

רצוי לא להגיד לילד מה כדאי לקנות ומה לא, במקום זה תשאלו אותו שאלות

חינוך פיננסי הוא בין השאר ללמד את הילד להתנהג עם הכסף שלו באופן עצמאי עד כמה שניתן בלי התערבויות חיצוניות. לכן גם אם אתם מזהים שיש מקום לסייע לו להשתמש בכספו בתבונה, השתדלו לעשות זאת בעזרת שאלות: למה אתה רוצה לקנות את זה? איזה אופציות נוספות יש לך לספק את הצורך הזה? על מה אתה מוותר כשאתה קונה את זה? מה תרוויח כשיהיה לך המוצר הזה?
שאלות כאלה יגרמו לו לחשוב, להטיל ספק בכל מיני דברים שהוא מתייחס אליהם כמצב נתון וגם להיות מודע למה שמפעיל אותו בתהליך הקניה. 

ועוד כמה הערות כלליות :

חינוך להכרת תודה. להודות על הכל ולא להתייחס לשום דבר כמובן מאליו

ישנם הורים שמהססים לתת לילדיהם חינוך פיננסי מתוך חשש שזה יהפוך אותם לאנשים חומרניים.הם יהיו צודקים בהחלט – אם במוקד החינוך הפיננסי שיקנו לילדיהם יהיו הפעולות של להשיג כסף, לחסוך אותו ולנהל אותו כמטרה בפני עצמה..

אחת המטרות היותר חשובות של חינוך פיננסי היא לחדד את תפקידו של הכסף כאמצעי שמאפשר להגשים מטרות, חלומות ולהביא לחיים טובים יותר.

מומלץ להרגיל אותם לנתינה ותרומה. תרומה הוא נושא שיש לו הרבה הקשרים (גם דתיים) אבל המסר הכי חשוב שלו הוא להרגיל את עצמנו ואת הילדים שלנו לחשוב שהכסף הוא לא בדיוק שלנו אלא עובר דרכנו כאנרגיה ואנחנו יכולים להטעין אותו בכוונות חיוביות ובטוב. ומה יותר מתרומה מלמד את הילד על הדברים הטובים שאפשר לעשות עם הכסף שעובר דרכו.

משחקים כלכליים

משחקים יכולים להיות דרך מצויינת ללמד ילדים על העולם הפיננסי. מונופול הוא דוגמה טובה למשחק כזה. והיתרון הגדול שלו – שהוא ממחיש את נושא הצמיחה הכלכלית באופן חוויתי וכיפי.
במשחק זה ובמשחקים הדומים לו – חשוב להדגיש להם שהמשחק צריך להיות לפי הכללים (לא מקבלים עוד בית או מלון סתם ככה אלא צריך לקנות אותו .. 🙂 

בנוסף למונופול קיימים לא מעט משחקים כלכליים טובים כמו : cashflow , שר המטבעות, מונופול שלי (פיתוח של המונופול הקלאסי), האנליסטים, הבנק ואני ועוד. משחקים נוספים תוכלו למצוא באתר "איפה הכסף" 

לסיכום

חינוך פיננסי הוא נושא רחב מאוד. ואם רוצים לתמצת את כל מה שנאמר כאן במשפט אחד, הייתי אומר שהדבר החשוב ביותר שעומד ביסודו של חינוך פיננסי הוא התובנה שכסף הוא אמצעי ולא מטרה.

בתור אמצעי אין בו טוב ורע. הוא בסה"כ אנרגיה שיכולה לעבוד בשבילי בהתאם לדרך שבה אנתב אותה. זאת כל התורה על רגל אחת וכדי ללמוד איך עושים זאת בפועל צריך לחקור, ללמוד ולהתנסות.