תזרים מזומנים ביתי - לוודא שכל חיוב יפגוש כסף בחשבון

תזרים מזומנים הוא מושג המשוייך לעולם העסקים. הוא מתאר את זרימת המזומנים פנימה והחוצה מיחידה כלכלית. ואכן, משמעותו גדולה מאוד (ולרוב אפילו קריטית) בכל הנוגע להפעלתו היעילה של העסק. אולם גם בניהול כלכלת הבית ישנם היבטי תזרים שרצוי לקחת בחשבון.

בעוד שהתקציב המשפחתי בוחן כמה כסף נכנס כל חודש לחשבון (הכנסות) וכמה יוצא (הוצאות), מטרתו של ניהול תזרים המזומנים הביתי היא לבחון מתי נכנסים ויוצאים סכומי הכסף לחשבון.
הוראות קבע, שיקים, משכורות, חיובי אשראי ועוד – כולם זרמי מזומנים שנכנסים ויוצאים מחשבון הבנק שלכם. חלקם במועדים קבועים וחלקם מזדמנים. ואת כולם יש לנהל באופן שכל חיוב "יפגוש" כסף בחשבון.

וזו גם מטרתו של מאמר זה – לבחון איתכם כיצד ניתן לתזמן באופן מתוכנן את ההכנסות וההוצאות שלכם ואיך להימנע ממצבים שבהם יש עומס של חיובים שעלול לגרום למצבים לא נעימים כמו חריגה ממסגרת האשראי של החשבון.

בניית מפת התזרים
בחנו את חשבון הבנק שלכם בחודש האחרון (הסתכלו על חודש מלא).
דף החשבון מכיל תנועות קבועות שמתבצעות כל חודש כמו : חיוב משכנתא, תשלום לגן/צהרון, חיוב אשראי ועוד. וגם תנועות מזדמנות כמו : שיק שנתתם על טיפול במוסך, משיכות מזומן במועדים שונים ועוד.
התמקדו בתנועות הקבועות ובדקו האם תנועות החיוב מופיעות אחרי תנועות הזיכוי/הכנסות.

דוגמה :
אם המשכורות שלכם נכנסות ב-9 לכל חודש אולם בתחילת החודש יש חיובים קבועים של: משכנתא, תשלום לגן/צהרון, חיוב אשראי ב- 2 לחודש. במקרה זה קיימת אפשרות שהחשבון "יספוג" חיובים לפני שנכנס הכסף שאמור לכסות אותם. וזאת באופן קבוע במהלך 9 הימים הראשונים של החודש. לכן מומלץ למקם את החיובים הנ"ל אחרי כניסת המשכורת.

לעצמאים – הפקדת סכומים מתאימים לחיובים
לעצמאים שבינינו מומלץ למפות את זרמי המזומנים בעסק במקביל לבית ולהעביר סכומים קבועים בצמוד לחיובים בבית. בנוסף ניתן להגמיש את העברות סכומי הכסף ולחלקם לכמה חלקים.

נמחיש זאת בדוגמה :
נניח שב- 5 לחודש יש תשלום לגנים/בית הספר וב-15 חיובי אשראי ומשכנתא
במקרה זה ניתן לחלק את הכסף המועבר מהעסק לבית ל- 2 פעימות : הראשונה יומיים לפני ה-5 לחודש בסכום המכסה את התשלום לגנים/בית ספר והשנייה ב- 13 לחודש בסכום המתאים לאשראי והמשכנתא.

איגוד חיובים
אם אתם משתמשים בכרטיס אשראי רצוי להכניס אליו את כל הוראות הקבע הקיימות בחשבון. בדרך זאת תהיה נקודת זמן אחת שבה נפרעים רוב החיובים החודשיים (ולא באופן מפוזר על פני החודש) לדוגמה : ארנונה, חשמל, טלפון, מים, ביטוחים וכו'. => יציאת כסף אחת מהחשבון שיותר קל לנהל אותה.
יתרון נוסף – חסכון בעמלת השורה עבור כל חיוב שהיה נפרד וכעת הוא במסגרת תנועת חיוב האשראי החודשית (המחוייבת בשורה אחת).

חשבונות דו חודשיים
קיימים כמה מקרים שבהם משולמים חיובים אחת לחודשיים. כמו חשמל, ארנונה, טלפון וכו'. במקרים אלה החשבון "סופג" בחודש אחד תשלום של חודשיים.
בנוסף קיימת אפשרות שרוב החיובים יבוצעו בכל חודש זוגי (פברואר, אפריל, יוני .. )
מציאות זאת מקשה על השליטה על התזרים.
מומלץ לפזר את החיובים הנ"ל באופן שיתבצעו גם בחודשים זוגיים וגם בחודשים אי זוגיים.  לדוגמה : חשבונות החשמל והמים יחוייבו כל חודש זוגי, חשבונות הטלפון והארנונה יחוייבו כל חודש אי זוגי.. וכן הלאה
בדרך זאת תגרמו לכך לויסות החיובים הדו חודשיים על פני חודשי השנה.
אפשרות אחרת – לעבור לחשבון חודשי, אולם לא תמיד זה אפשרי.
שינויים אלה ניתן לבצע בשיחת טלפון או בצ'אט באינטרנט מול מוקדי השירות של הגופים המחייבים.

ניהול המזומנים
משיכת מזומן היא תנועה מזדמנת שגם אותה ניתן ומומלץ לנהל.
מומלץ שתבדקו מה הסכום הממוצע שאתם מושכים במהלך החודש (רצוי לבדוק ממוצע של 3-4 חודשים אחורה). את הסכום הזה חלקו למספר השבועות בכל חודש (קיימים 4.3 שבועות בממוצע כל חודש) ותגיעו למשיכה השבועית הממוצעת.
וכך תוכלו לתכנן את משיכות הכסף בהתאם לסכום הנ"ל ולפרוס אותן על מועדים קבועים (בתחילת כל שבוע, חודש, כל 10 ימים וכדומה). זאת כדי לנהל אותן ביעילות ולהימנע ככל הניתן מממשיכות בלתי מתוכננות.

תחזית
אחת לפרק זמן בצעו תחזית תזרים המזומנים לתקופה הקרובה. בתחזית זאת קחו בחשבון את כל התנועות העתידיות להופיע בחשבון.מומלץ לבצע תחזית זאת במועד שבו ניתן לטפל במקרים של חריגות צפויות. בשבוע האחרון של החודש הנוכחי ועד סוף החודש הבא. את התחזית תוכלו לבצע בעזרת אקסל זה שיציג לכם בעקבות כל הקלדה את היתרה הצפויה.
תחילה עדכנו את כל התנועות הקבועות ולאחר מכן הוסיפו לתמונת התזרים את כל התנועות המזדמנות כמו: שיק שנתתם בחתונה, רכישה של מוצר באינטרנט, תשלום צפוי בחודש הבא עבור טסט לרכב ועוד.

תחזית זאת תסייע לכם :

1. לראות מה תהיה היתרה בחשבונ/ות הבנק שלכם בכל תאריך לאורך התקופה הנבחנת ומתי קיימות בעיות/אתגרים שיש לטפל בהם.
2. לזהות פיקים צפויים (מתי היתרה תרד תחת האפס או מתחת למסגרת שלכם בחשבון).

אם אתם משתמשים בכרטיס אשראי תוכלו לראות בכל רגע נתון מה יתרת החיובים שהצטברו לקראת מועד החיוב הקרוב. בכל רגע נתון ניתן לקבל ריכוז של כל החיובים שהגיעו לחברת האשראי. זאת באתר הבנק או באתר של חברת האשראי (יותר מדוייק).

2 המלצות לפני שמסיימים
במאמר הזה מתוארת המלצה לחלוקת מפת החסכון שלכם באופן המקצה, בין השאר, סכום נזיל לשעת חירום. במקרה זה תהיה לכם עתודה כספית לכל צרה שלא תבוא בלי שתיאלצו לחרוג ממסגרת האשראי. 

ניהול שוטף של תזרים מזומנים שלכם לא יהיה שלם ללא ניהול תקציב. עליו תוכלו לקרוא בהרחבה במדריך לניהול התקציב המשפחתי. מומלץ ביותר לשלב את שניהם להתנהלות כלכלית מתוכננת וללא הפתעות מיותרות.