מיחזור משכנתא - מה ממחזרים כאן בעצם ?

נתחיל מהסוף ..

הריביות היום נמוכות וגם במגמת ירידה. וזה אומר שממש כדאי לבדוק עכשיו אם אפשר לחסוך כסף  במשכנתא שלכם. כמה הרבה ?  – תלוי במשכנתא שלכם, אבל יכול להגיע לעשרות ואפילו מאות אלפי ש"ח.

אבל עוד נחזור לזה ..

בואו נדבר קצת על מיחזור משכנתא. נסביר כמה מושגים ונראה איך אפשר להפוך את המושג המעורפל הזה למשהו שיכול לשפר לכם את איכות החיים. 
משכנתא היא לא "שגר ושכח". לקחתם משכנתא ל- 20/30 שנה. מומלץ שתבדקו כל שנה-שנתיים האם היא עדיין מתאימה לכם. יתכן שתגיעו למסקנה שכדאי למחזר אותה.

אז מה זה אומר "למחזר" משכנתא. מה ממחזרים כאן בעצם ?

במיחזור משכנתא אתם לוקחים משכנתא חדשה על אותו הסכום שחייבים לבנק במשכנתא הקיימת. המשכנתא החדשה תהיה בתנאים המתאימים לכם יותר ואיתה תסגרו את המשכנתא הקיימת (שמתאימה לכם פחות).

בנוסף, קיימת גם האפשרות להכניס שינוי במשכנתא הקיימת בלי להחליף אותה באחרת – זאת ע"י קיצור/הארכה של חלק מהמסלולים או שינוי שלהם.

מה ז"א "אם היא עדיין מתאימה לכם" ?

ישנן כמה סיבות שבעקבותיהן כדאי לבדוק אפשרות של מיחזור המשכנתא : 

1. המצב הכלכלי שלכם השתנה ואתם צריכים לשנות את ההחזר החודשי (להקטין או להגדיל אותו). 
   זה יכול להיות בעקבות עלייה בהכנסות שבעקבותיה אפשר להחזיר יותר כל חודש ועל ידי כך לקצר את המשכנתא, או להיפך  להאריך את תקופת המשכנתא כדי להקטין את ההחזר החודשי.
   יתכן שתצטרכו גם תוספת למשכנתא הזאת כדי למחזר חובות קיימים ולהקטין את ההחזר המשולם עבורם. תוספת זאת נקראת "משכנתא לכל מטרה" ותוכלו לקרוא עליה כאן.
   
   
2. אפשרות נוספת היא שיש לכם סכום כסף גדול שאתם רוצים לפרוע בעזרתו חלק מהמשכנתא ומעוניינים לשפר את תנאי ההחזר עבור הסכום שנותר.
   לדוגמה : יש לכם משכנתא שהיתרה שלה היא : 750,000 ₪ וכעת יש  לכם סכום כסף של 100,000 ₪ ואתם רוצים לפרוע בעזרתו חלק מהמשכנתא.
   ז"א שלאחר הפרעון תישארו עם משכנתא של 650,000 ₪ שאפשר למחזר אותה למשכנתא בתנאים טובים יותר.
   
   
3. סיבה שלישית שקשורה פחות למצבכם הספציפי אבל יכולה להשפיע עליכם לטובה: תנאי השוק השתפרו – הריביות ירדו וניתן כעת לשפר את התנאים שקיבלתם במשכנתא המקורית שלקחתם. 
   זה מה שקורה נכון לזמן כתיבת פוסט זה (2019).

אוקיי הבנו את העניין. איך מתחילים את התהליך?

פונים לבנק ומבקשים דוח סילוק יתרות. 

דוח סילוק יתרות הוא המפרט של המשכנתא הנוכחית שלכם ומכיל את כל הנתונים שצריך לדעת עליה :

• כמה אתם חייבים לבנק ?
• באלו מסלולים לקחתם את המשכנתא ?
• מתי יסתיים כל מסלול (או כמה שנים/חודשים נותרו עד סוף המסלול) ?
• מה הריבית בכל מסלול והאם היא תשתנה לאורך התקופה ?
• האם המסלול צמוד למדד / מט"ח ?
• האם יש קנס פרעון ובאלו מסלולים (נתייחס לכך בהמשך)

בצילום שלהלן תמצאו דוגמה לדוח סילוק יתרות היא כוללת רק מסלול אחד מהמשכנתא :