חיסכו ואימצו ו..חלקו את החסכון שלכם לשלושה חלקים

המילה חסכון מבוססת על השורש "חסך" שפירושו היעדר והימנעות. בהיבט הכלכלי זה נכון אבל חלקית. אנו נמנעים מהוצאת הכסף בהווה כדי לשמור אותו לשימוש עתידי.

גם בחסכון קיימים יעדים ומטרות. רצוי לא לחסוך סתם אלא לייעד כל חסכון למטרה מסויימת. אבל כשבוחנים מטרות אפשריות לחסכון מוצאים שהן עשויות להיות שונות במהותן. לדוגמה : חסכון עבור בר מצווה לילד שתתקיים בעוד שנתיים שונה במהותו מחסכון משלים עבור שנות הפרישה מהעבודה. בשניהם מדובר בסכומי כסף שונים ובאופקי זמן אחרים.
אז איך כדאי לחסוך את הכסף שלנו ואיך לחלק את עוגת החסכון באופן שנותן מענה לכל המטרות והצרכים העתידיים?

עוגת החסכון צריכה להיות מורכבת מ-3 חלקים :
חסכון לטווח המיידי – חסכון שנועד למקרי חירום שבהם נדרש כסף נזיל ובאופן מיידי
חסכון לטווח הבינוני – חסכון לאירועים כלכליים צפויים (לימודים, שיפוצים, חתונה וכו')
חסכון לטווח הרחוק – חסכון משלים לפנסיה.

חסכון נזיל לטווח המיידי
חסכון זה נועד למקרי חירום שבעקבותיהם תצטרכו כסף נזיל באופן מיידי כמו פיטורין, הוצאה גדולה ובלתי צפויה או כל צרה שלא תבוא. לצורך זאת מומלץ "לשמור בצד" סכום כסף שעליו להיות נזיל. במקרה זה אין לצפות לתשואה גבוהה. מטרתו האחת של הכסף הזה היא לגבות אתכם במקרים הנ"ל ולא יותר.
מה גובה הסכום שיש לחסוך לצורך זה ?
כיוון שהסיכון העיקרי הוא הפסקת העבודה מכל סיבה שהיא, מומלץ לחסוך סכום של כמה משכורות חודשיות שלכם. לדוגמה: אתם מרוויחים 8,000 ש"ח בחודש ומעוניינים לשים בצד 3 משכורות – גובה החסכון יהיה 24,000 ש"ח.

כמה הערות נוספות :

• סכום זה לא נועד לכיסוי מינוס בבנק. ואם יש לכם חריגות מהמסגרת על בסיס קבוע, חשוב שתבצעו תהליך כלכלי שיביא אתכם להתנהלות כלכלית נכונה ואיזון תקציבי. את המדריך לניהול התקציב הביתי שיסייע לכם לצאת מהמינוס ולטפל בהווה הכלכלי שלכם באופן יעיל תוכלו להוריד כאן.
• נאלצתם להשתמש בחסכון זה או חלקו, השלימו את החסר בחודשים הבאים והחזירו את המצב לקדמותו. לדוגמה : החלטתם לחסוך 15,000 ₪ והתרחש אירוע כלשהו שבעקבותיו השתמשתם ב- 5,000 ש"ח, השלימו בחודשים הקרובים את סכום החסכון ל- 15,000 ש"ח.

חסכון לאירועים כלכליים בטווח הבינוני

חסכון זה נועד לאירועים כלכליים צפויים (בר מצווה, שיפוצים, חתונה, לימודים). כיוון שמועדו של האירוע הכלכלי ידוע – אנו יודעים גם מהו טווח הזמן של החסכון.בחסכון מסוג זה יש להגדיר את סכום היעד ולגזור ממנו את אופן החסכון.
לדוגמה: אתם יודעים שתצטרכו כ- 10,000 ש"ח שאירוע שיתקיים בעוד 3 שנים. תוכלו לחשב כאן מה גובה הסכום שתצטרכו לחסוך כל חודש כדי להגיע לסכום הנ"ל במועד המתוכנן.

הערות נוספות

• בהערכת הסכום הנדרש הוסיפו לו אחוז חריגה מסויים. מקובל להוסיף כ-15%
• דאגו שתגיעו למועד האירוע עם הכסף הנדרש. לצורך זאת יש להתייחס למועדי הפרעון של מכשירי ההשקעה דרכם אתם חוסכים (לדוגמה : אם אתם חוסכים לאירוע שיתקיים בעוד 3 שנים דרך קרן השתלמות, ודאו שהיא תהיה נזילה במועד זה).
• אין צורך לחסוך בתוכנית חסכון נפרדת לכל אירוע כלכלי. במקרה זה דאגו שהתוכנית מאפשרת למשוך חלק מהכספים במועדים הרצויים (לדוגמה : תוכנית חסכון של חברת ביטוח, קרן נאמנות וכו').
• במקרים מסויימים מומלץ להתאים את אופן החסכון לסוג ההוצאה. לדוגמה: כשחוסכים לחופשה בחו"ל מומלץ להצמיד את החסכון למט"ח של מדינת היעד. פעולה זאת מגדרת את הסיכון של שינויים משמעותיים במטבע הנ"ל.

חסכון לטווח ארוך – חסכון משלים לפנסיה

חסכון זה הוא מחוייב המציאות. זאת כיוון שלא ניתן לסמוך רק על הגימלה שתתקבל מקרן הפנסיה. נדרש ליצור חשבונות חסכון/השקעה נוספים שישמשו אתכם להשלמה לסכום שאיתו תצאו לדרך במועד פרישתכם לגימלאות.

הערות נוספות

• מומלץ לבצע תכנון פנסיוני עם בעל מקצוע בלתי תלוי ואובייקטיבי (לא סוכן של תוכנית/קרן מסויימת) איתו תתכננו את הסכום לו תזדקקו בעת הפרישה אשר יתבסס על הפנסיה שלכם וחסכונות משלימים. אם הנכם בגיל מתקדם הקרוב לפנסיה מקבלת המלצה זאת משנה תוקף.
• אם מועד הפרישה שלכם רחוק מומלץ לבדוק אפשרות של הגדלת  הסיכון לפחות בחלק מכספי החסכון/השקעה כדי להגיע לתשואה גבוהה יותר. במקרה זה מומלץ לפזר את הסיכונים (השקעה בכמה סוגי השקעה, רמות סיכון שונות, שווקים מגוונים ולא רק בארץ וכו')
• השוואה בין מכשירי השקעה ובדיקת ביצועי הקרנות השונות תוכלו לבצע באתר גמלנט או ב- Funder , בו תוכלו גם לפתוח תיק אישי ולבצע השוואה מתמשכת וקבועה בין הקרנות שהינכם מעוניינים לעקוב אחריהן.

לסיכומו של דבר

במציאות החיים הדינאמית ומשתנה שבה אנו חיים. חשוב לצפות פני עתיד ולהתכונן מבעוד מועד למקרים שבה תצטרכו כסף להוצאה מסויימת (צפויה או לא). חשוב לתכנן ולנהל את המציאות הכלכלית שלכם ובמיוחד היכן שידוע על נקודות זמן עתידיות בהן תצטרכו כסף. אבל לפני הכל וודאו שההווה הכלכלי שלכם מתנהל באופן יעיל ומאוזן. לצורך זאת תוכלו להיעזר במדריך לניהול התקציב המשפחתי.

מאמר זה נועד להציג חלוקה מומלצת של עוגת החסכון ולא נועד לפרט או להמליץ על מכשירי השקעה מסויימים ודרכים ספציפיות לחסוך או להשקיע את הכסף.  אין לי רישיון יעוץ השקעות ולכן אין לראות בדבריי משום המלצה לגבי כדאיות השקעה במכשירים פיננסים שהוזכרו באופן ישיר או עקיף במאמר.